Ипотека — приговор озвучен

Вышла статья профессора МГИМО В.Катасонова «Ипотека в России — пожизненная мышеловка», анатомирующая навязанную стране в начале 2000-х гг. американскую ипотечную модель.
Отправной точкой статьи являются данные Росстата относительно того, что в 2018 г. прирост ВВП составил 2,3%. При том что, согласно прогнозам, он должен был находиться в диапазоне 1,5-1,9 %. Объяснение — высокая динамика строительства в стране как следствие бурного роста ипотечного кредитования.

За прошлый год общий объём выданных и действующих ипотечных жилищных кредитов увеличился в полтора раза. Прирост общего объёма ИЖК в 2016 г. составил 1,28 раза; в 2017-м — 1,37 раза; в 2018-м — 1,49 раза. В абсолютном выражении общий объём выданных ИЖК за прошлый год увеличился на 1 трлн руб. Почти 1,5 млн подписанных договоров по ипотеке.

«Эта тенденция весьма парадоксальна, учитывая, что уже пятый год подряд падают реальные доходы населения России, — пишет автор. — Ещё более странно, что условия ипотечного кредитования за последние годы не демонстрируют смягчения для клиентов». Речь идет о процентной ставке от 10 до 15% годовых. Сроки погашения варьировались от 15 до 25 лет.

Чем же тогда объяснить ипотечный бум в России? — задается вопросом В.Катасонов. И отвечает — прежде всего тем, что банки стали более толерантно относиться к заявкам граждан на получение кредитов. Кроме того, смягчились условия по первому платежу за жильё, который должен сделать клиент банка.

Автор проводит параллели между нынешней российской ситуацией и американской — 10-летней давности. Когда надувание ипотечного пузыря на рынке недвижимости, раздача банками кредитов направо и налево привели к обрушению финансовой системы.

Поразивший Россию в 2008-2009 гг. кризис ярко проявился именно в сфере ипотечного кредитования. Если на конец 2008 г. общий объём выданных ИЖК был равен 655,8 млрд руб., то в конце 2009 г. он упал до 152,5 млрд руб. Около 60 тыс. семей, проживавших в ипотечных квартирах, оказались на грани банкротства. Однако по поводу того, что происходит с банкротами по ипотечным кредитам, статистическая отчетность отсутствует.

Вероятность того, что ипотечный пузырь в России в этом году может лопнуть, очень велика, — бьет тревогу автор. — Сегодня строительный комплекс страны в большей степени, чем тогда (имеется в виду кризис 2008-2009 гг. — Ред.), завязан на ипотечное кредитование.

На данный момент число получателей ИЖК находится в районе 4 млн человек. Даже если предположить, что в случае ипотечного кризиса неплатёжеспособными окажутся лишь 10% получателей ИЖК (примерно столько их было зафиксировано в 2009 г.), то в абсолютном выражении это 400 тысяч клиентов банков. «В результате ипотечного кризиса в Америке в 2007-2008 гг. несколько миллионов человек потеряли жильё, — пишет В.Катасонов. — То же самое может произойти у нас. Но в Америке существенно теплее, чем в России. У нас бомжи часто уходят из жизни зимой — просто замерзают. По экспертным оценкам, у нас сегодня от 1,5 до 3,0 млн бомжей. А в результате ипотечного кризиса их число может удвоиться».

Сегодня, когда происходят банкротства, денег от продажи заложенной квартиры зачастую не хватает на то, чтобы закрыть кредитный договор. А если завтра начнётся падение цен на рынке недвижимости, то их тем более не будет хватать. «Клиент банка, клюнувший на ипотечный крючок, становится пожизненным долговым рабом банка», — указывает автор.

В заключение В.Катасонов обращает внимание, что в России появился институт банкротства физического лица. И масштабы «физических» банкротств постепенно увеличиваются. «У тех граждан, которые попали в ипотечное рабство, появляется соблазн защититься от банкиров-ростовщиков путём признания их „физическими“ банкротами. Однако суды такие попытки отвергают, оставляя пожизненных ипотечных рабов один на один с банками. Ипотечные мышеловки должны быть пожизненными, никаких амнистий и индульгенций здесь не допускается».

На фото: Валентин Катасонов.